퇴직은 코앞인데 연금 개시까지 몇 년 남았고, 재취업 얘기도 오가는 상황이라면 "지금 당겨 받으면 얼마나 깎이지?"가 제일 궁금하실 겁니다. 국민연금이 깎이는 경우는 크게 두 가지입니다. 하나는 정해진 나이보다 일찍 받는 조기노령연금 감액, 다른 하나는 연금을 받으면서 일해서 소득이 많을 때 적용되는 소득활동 감액입니다. 성격도 기간도 완전히 다르고, 2026년 6월 17일부터 후자의 기준이 크게 완화됐습니다.
조기수령하면 1년당 6%, 최대 30%가 평생 깎인다
국민연금 가입기간이 10년 이상이면 출생연도별 지급개시연령보다 최대 5년 일찍 받을 수 있습니다. 대신 앞당긴 1개월당 0.5%, 1년당 6%가 줄어듭니다.
| 앞당긴 기간 | 지급률 | 월 120만원 기준 수령액 |
|---|---|---|
| 1년 | 94% | 112만 8,000원 |
| 2년 | 88% | 105만 6,000원 |
| 3년 | 82% | 98만 4,000원 |
| 4년 | 76% | 91만 2,000원 |
| 5년 | 70% | 84만원 |
여기서 가장 많이 오해하는 지점. 이 감액은 원래 개시연령이 되면 100%로 돌아오는 게 아니라 평생 그대로 갑니다. 물가상승률은 반영되지만 기준 자체가 낮아진 상태로 유지됩니다.
손익분기점은 단순 누적액으로 따지면 대략 만 74~75세 무렵입니다. 5년 당겨 받으면 5년치를 먼저 챙기지만 매달 30%씩 적게 받으니 그 차이가 메워지는 데 12년쯤 걸립니다. 건강 상태와 그 5년간 생활비를 댈 다른 수단이 있는지가 실질적인 판단 기준입니다.
조기연금 받다가 일을 시작하면 지급이 멈춘다
조기노령연금은 소득활동을 하지 않는 사람의 생계를 메우는 제도라서, 신청 시점에 소득 있는 업무에 종사하지 않는 것이 원칙입니다. 여기서 소득 있는 업무란 월평균소득금액이 A값을 넘는 경우를 말합니다. A값은 2026년 기준 월 319만 3,511원입니다.
받는 도중에 A값을 넘는 소득이 생기면 그 기간 동안 조기연금은 감액이 아니라 지급정지됩니다. 이후 소득이 끊기거나 지급개시연령에 도달하면 다시 받습니다. 이 신고를 빠뜨렸다가 나중에 한꺼번에 환수 통보를 받는 사례가 꽤 있습니다. 재취업이 확정되면 국민연금공단에 소득 있는 업무 종사 신고를 먼저 하세요.
월 519만원까지는 일해도 연금이 안 깎인다
정상 개시연령에 연금을 받으면서 일하는 경우가 소득활동 감액입니다. 2026년 6월 17일 시행된 개정으로 초과소득월액 200만원 미만은 감액 대상에서 빠졌습니다. 즉 월평균소득금액이 A값에 200만원을 더한 519만 3,511원 미만이면 한 푼도 깎이지 않습니다.
| 초과소득월액(월평균소득 − A값) | 감액액 |
|---|---|
| 200만원 미만 | 없음 |
| 200만~300만원 | 15만원 + 200만원 초과분의 15% |
| 300만~400만원 | 30만원 + 300만원 초과분의 20% |
| 400만원 이상 | 50만원 + 400만원 초과분의 25% |
월평균소득이 600만원이라면 초과소득월액은 약 280만원, 감액액은 월 27만원 수준입니다. 감액은 아무리 많아도 본인 노령연금액의 절반을 넘지 않고, 적용 기간도 지급개시연령부터 5년간뿐입니다. 5년이 지나면 소득이 얼마든 전액 나옵니다.
이번 개정은 2025년 1월 1일 이후 발생한 소득부터 소급 적용됩니다. 그 기준으로 이미 깎인 분은 재정산해 돌려받습니다. 별도 신청 없이 처리되지만, 정산 내역은 확인해 보는 편이 좋습니다.
감액 소득에 들어가는 것과 빠지는 것
여기서 말하는 소득은 근로소득금액과 사업소득금액(부동산 임대 포함)뿐입니다. 총급여가 아니라 근로소득공제를 뺀 금액, 사업은 필요경비를 뺀 금액입니다. 이걸 총급여로 착각해 "나는 감액 대상"이라고 지레 포기하는 경우가 많습니다.
이자·배당·연금소득, 양도소득, 퇴직금은 아무리 많아도 감액과 무관합니다. 금융소득 위주인 분이라면 이 항목은 신경 쓸 필요가 없습니다.
감액 대신 고려할 만한 선택
일할 계획이 확실하고 감액 폭이 크다면 연기연금이 대안입니다. 최대 5년까지 미룰 수 있고 1년당 7.2%, 5년이면 36%가 늘어난 금액을 평생 받습니다. 다만 늦게 받는 만큼 회수에 오래 걸리니, 건강보험 피부양자 자격이나 기초연금 산정 영향까지 같이 따져야 합니다.
개인별 정확한 금액은 국민연금공단 홈페이지(https://www.nps.or.kr)의 내 연금 알아보기에서 확인하는 게 가장 빠릅니다. 조기·연기 시나리오별 예상액을 바로 비교해 줍니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 조기수령으로 깎인 연금은 원래 나이가 되면 회복되나요?
A. 회복되지 않습니다. 앞당긴 기간만큼 줄어든 지급률이 평생 그대로 적용되며, 이후에는 그 낮아진 금액을 기준으로 물가상승률만 반영됩니다.
Q. 연금 받으면서 아르바이트를 해도 감액되나요?
A. 근로소득금액과 사업소득금액을 합한 월평균소득금액이 2026년 기준 519만 3,511원 미만이면 감액되지 않습니다. 일반적인 아르바이트 수준의 소득이라면 영향이 없습니다.
Q. 조기수령 감액과 소득활동 감액이 동시에 적용될 수도 있나요?
A. 가능합니다. 조기수령으로 이미 줄어든 연금을 받는 사람이 지급개시연령 이후 고소득 활동을 하면, 그 금액에 소득활동 감액이 추가로 적용됩니다.
국민연금 감액은 조기수령이냐 소득활동이냐에 따라 성격이 완전히 다르니, 평생 따라오는 조기수령 감액부터 신중하게 판단하시기 바랍니다.