단리와 복리, 무엇이 다른가
이자를 계산하는 방식에는 단리와 복리가 있습니다.
- 단리 — 원금에만 이자가 붙습니다. 대부분의 정기예금·적금이 단리 방식입니다.
- 복리 — 이자에 다시 이자가 붙습니다. 기간이 길수록 단리보다 훨씬 유리해지며, 일부 복리 상품이나 장기 투자에서 위력을 발휘합니다.
같은 금리라도 복리가 유리하지만, 시중 예적금은 대체로 단리라 내 상품이 어떤 방식인지 먼저 확인해야 합니다.
예금과 적금의 이자 계산이 다른 이유
많은 분이 헷갈리는 부분입니다. 예금은 목돈을 한 번에 예치하므로 전체 기간 동안 원금에 금리가 적용됩니다. 반면 적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 먼저 넣은 돈은 오래, 마지막에 넣은 돈은 한 달만 이자가 붙습니다.
그래서 "연 4% 적금"이라고 해도 실제 수익률은 표시 금리의 절반가량으로 느껴집니다. 광고 금리만 보고 예금과 단순 비교하면 안 되는 이유입니다.
세금을 빼야 진짜 실수령액
이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙습니다. 계산기가 알려주는 세전 이자에서 이 세금을 빼야 실제 통장에 들어오는 금액입니다.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 세전 이자 | 계산기가 표시하는 원금 대비 이자 |
| 이자소득세 | 세전 이자 × 15.4% (일반과세 기준) |
| 세후 실수령액 | 원금 + (세전 이자 − 이자소득세) |
온라인 이자 계산기 활용법
직접 계산이 번거롭다면 네이버 이자 계산기나 각 은행 홈페이지·앱의 계산기를 쓰면 편합니다. 예금/적금을 선택하고 월 납입액(또는 예치금), 기간, 연이율, 단리/복리, 과세 유형을 입력하면 세후 실수령액까지 자동으로 나옵니다. 여러 상품의 실수령액을 같은 조건으로 비교해 보고 가입하면 실수를 줄일 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 연 4% 적금인데 왜 이자가 생각보다 적나요?
A. 적금은 매달 나눠 넣어 각 회차마다 이자 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 먼저 넣은 돈만 오래 이자가 붙어, 실질 수익은 표시 금리보다 낮게 느껴집니다. 여기에 이자소득세 15.4%까지 빠집니다.
Q. 이자소득세는 얼마인가요?
A. 일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 비과세종합저축 등 요건을 갖추면 면제·감면받을 수 있습니다.
Q. 예금과 적금 중 어느 게 이자가 많나요?
A. 같은 금리·같은 총액이라면 목돈을 처음부터 예치하는 예금의 이자가 더 큽니다. 다만 목돈이 없다면 적금으로 모으는 것이 현실적입니다.
